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提升交易限额银行开打“云渠道”账户争夺战

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   在新冠肺炎疫情期间,银行物理网点门庭冷落,但发力线上业务的步伐却有所加速。

  
 

   3月22日,北京商报记者注意到,目前已经有数家银行发布《关于临时调整个人账户交易限额的公告》,调高II类账户借记卡交易限额,进一步扩大II类账户交易覆盖面。

  
 

   部分商业银行也将目光瞄向开发II类结算账户的支付结算服务,拓展获客应用边界。 在分析人士看来,未来账户管理的体系会逐渐清晰,不同账户的功能会逐渐区分,但线上化只是解决了交易成本和交易效率的问题,如何提升客户体验才是II类账户争夺战的关键。 提高II类账户交易限额突如其来的疫情让银行线上业务迎来新一波的发展机遇,3月22日,北京商报记者注意到,已有数家银行发布公告表示,在疫情防控期间,非绑定账户向有介质的II类户转入资金、存入现金以及有介质的II类户消费、缴费、向非绑定账户转出资金、取现的日累计交易限额由1万元调整为5万元,进一步扩大II类账户交易覆盖面。

  
 

   “虽然行内目前有97%的员工已经实现复工,但受疫情影响,仍有一些银行网点依据防疫需求尚未开门,柜面业务的减少会给客户带来不便,”一位国有大行支行人士告诉北京商报记者,“调高II类账户交易限额除了方便客户日常办理业务的需求之外,更多的目的还是为了增加客户数量。 ”据了解,I类账户即传统上在柜面开设的账户,可用于大额存取现金、理财产品、转账、缴费、支付等。

  
 

   II类账户可满足直销银行、网上理财产品等支付需求,不能存取现金、不能向非绑定账户转账,一般情况下,消费支付和缴费单日最高不超过1万元。

  
 

   根据监管规定,II类账户在线上渠道即可开通,但以往1万元的日交易限额,往往难以满足客户投资理财等需求,使得II类账户陷入开卡易、交易难的鸡肋情形。

  
 

   另外,如果以II类户作为工资代发卡,那么工资额超过1万元时,也存在无法全额到账的情况。 因此,在当前形势下,适度提高II类账户交易限额,对开卡获客将带来助益。

  
 

   “疫情期间个人和中小微企业仍有大量资金结算、转账和支付需求。

  
 

   ”苏宁金融研究院高级研究员陶金对北京商报记者表示,在无法现场办理业务的情况下,线上业务需求明显增加,因此提高II类账户限额将更好地满足这些需求,为提高复工复产扫清障碍。

  
 

   但这样的调整只是短期现象,从目前多家银行发布的公告来看,疫情结束后,银行还是会对调整过限额的II类户借记卡恢复原有限额。

  
 

   获客应用延伸至企业结算获客是开发II类户应用的重中之重,2月20日,央行发布的《关于做好新冠肺炎疫情防控期间支付结算有关工作的通知》强调,疫情防控期间,银行可在有效防控风险、准确识别客户身份的前提下,通过II类账户为客户发放工资津贴等;可综合客户需求和风控情况自主确定II类账户限额并告知客户。

  
 

   在监管部门的推动下,光大银行、民生银行直销银行等商业银行也将目光瞄向开发II类结算账户的支付结算服务。

  
 

   例如光大银行规定,线上开立II类结算账户,可通过系统自动发起交易,实现工资款的批量代发。 谈及银行II类账户开始针对企业内部结算拓展应用场景的举措,邮储银行高级经济师卜振兴分析认为,如果按照正常的发展路径,线上业务在推进一段时间后,会达到一个相对稳定的比例,但是疫情的出现,导致原有只进行线下交易的客户只能被动接受线上业务,因此,这也为商业银行线上业务的发展提供了难得的机遇。 商业银行应借此机会,提升客户线上交易的体验,同时满足客户账户安全性的需要。

  
 

   一位银行网络金融部人士告诉北京商报记者,银行此举的目的最终还是将优质II类客户引到分支行再开I类户,这也是未来账户管理的趋势。

  
 

   可以预见,未来账户管理的体系会逐渐清晰,不同账户的功能会逐渐区分,I类主要是保障账户基本安全,II类和III类账户主要是完善日常交易和投资功能。

  
 

   但上述人士也直言,“交易的线上化只是解决了交易成本和交易效率的问题,这对于提升客户体验还远远不够”。 场景化短板有待解决疫情之下,“云办公”“云招聘”“云面试”等“无接触”概念大火,线上办理业务的需求增长,也将激励银行更加发力银行卡线上业务。

  
 

   正如陶金所言,线上银行业务办理仍然面临IT技术问题及其相对应的监管问题,以及反洗钱等欺诈监督问题。

  
 

   更为重要的是,对于该类业务长期发展较为关键的客户体验问题,似乎仍未圆满解决。

  
 

   卜振兴指出,以往II类账户主要在支付清算、存贷款、理财、基金等传统金融服务领域,而缺少水电费等生活服务类缴费、在线购物等消费类的相关场景建设,未来加强平台内相关场景建设是一个重要方向。

  
 

   “未来银行账户金融服务还需要提升现场金融产品和服务的丰富度,体现出线上优势;保护客户账户和交易的安全,解决无接触银行账户服务的安全性问题。

  
 

   ”卜振兴强调,“目前场景化服务这部分仍然存在短板,还要进一步完善场景化服务,加强场景平台建设,为客户提供更多的投资消费服务、软硬件系统建设。 ”北京商报记者孟凡霞宋亦桐(责编:岳上媛(实习生)、王震)。



         

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